«Платою» за гарантоване повернення коштів із збанкрутілих банків стане зниження депозитних заробітків.
Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) перетрушує засіки. Нещодавно він нагадав «пайовикам» про необхідність подати до 1 червня аудиторські звіти за 2012 рік (лист №20-2537/13) «у зв’язку з численними порушеннями банками нормативно-правових актів Фонду та Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Як заявили «Коментарям» у відділі зі зв’язків із громадськістю ФГВФО, подібна розсилка — звичайна процедура. Однак експерти впевнені: фонд хоче пошвидше скласти список потенційно проблемних фінустанов, щоб оцінити, чи вистачить у нього грошей розрахуватися з вкладниками можливих банкрутів. Адже останнім часом запаси ФГВФО стрімко скорочуються: тільки за березень банківський грошовий «мішок» схуд на 16,1% або 0,92 млрд. грн. З початку року кошти фонду зменшилися на 21,4% до 4,79 млрд. грн. (на 1 квітня 2013 року).
Причиною таких колосальних витрат стали виплати вкладникам всього лише двох невеликих банків — ЕРДЕ Банку і «Таврики». За даними фонду, клієнтам першої фінустанови вже виплачено 96,3% «завислої» суми (435,42 млн. грн.). Вкладники «Таврики» отримали 95% своїх коштів (близько 1,4 млрд. грн.). «Надалі таких великих виплат вже не буде», — запевнили «k:» у фонді. Хоча такий оптимізм навряд чи виправданий. Наприкінці березня стало відомо про проблеми ще одного банку — «Даніель» (97-й в рейтингу НБУ). У початку 2013 року Нацбанк видав цій фінансовій установі стабілізаційний кредит. А проте, регулятору продовжують сипатися скарги від вкладників, які не можуть повернути свої депозити. Загальний обсяг вкладів фізосіб у цьому банку на 1 січня 2013 року становив 577,5 млн. грн.
На щастя, експерти не пророкують проблем найбільшим банкам. Інакше резерви фонду спорожніли б у мить ока: розмір депозитних портфелів фізосіб у банках першої десятки коливається в діапазоні від 6 до 85 млрд. грн. «Великі банки впоралися зі своїми проблемами. Більшість із них знаходиться в режимі надлишкової ліквідності або підтримує хороший рівень платоспроможності. Але, думаю, що ми станемо свідками дефолтів декількох невеликих банків», — говорить Андрій Нікітін, директор РА «Стандарт-Рейтинг» (Україна). І проблеми «середнячків» також можуть підірвати фінансову стабільність фонду. Наприклад, збанкрутілий банк «Таврика» займав 60-те місце в рейтингу НБУ (станом на 1 січня 2013 року). При цьому його депозитний портфель фізосіб перевищував 2,3 млрд. грн. ЕРДЕ Банк був у списку регулятора на почесному 100-му місці (на 1 жовтня 2012 р.), кошти фізосіб в ньому становили 590 млн. грн.
Натепер претензії є до чотирьох невеликих банків. Якщо вони не стануть банкрутами, то можуть бути перепродані або їх власники збільшать статутний фонд і вирішать проблему з поганими кредитами. Однак фінансисти запевняють, що навіть у разі серії банкрутств невеликих банків вкладники не залишаться з порожніми руками. «Фонд виплачуватиме вклади за рахунок власних коштів, і якщо виплати невеликі, його ресурсів буде достатньо. У разі необхідності масштабніших виплат, організація має право залучати позики від держбюджету або НБУ. Можливо, щоб не допустити виснаження ресурсів ФГВФО, Національний банк відновитить практику стабілізаційних кредитів банкам», — зазначає заступник виконавчого директора Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Олена Єфремова.
Підмогою для ФГВФО можуть виявитися також прийдешні зміни розрахунку відрахувань до фонду (положення про порядок розрахунку, нарахування та сплати зборів було зареєстровано Мін’юстом у березні 2013 року). Документ вводить диференційований підхід до визначення ставки відрахувань до Фонду залежно від ризиковості банків. Розщедритися доведеться фінустановам, у чиїх пасивах депозити фізосіб перевищуватимуть 35%, а вклади у ВКВ — 50%. Крім того, підвищені ставки відрахувань «світять» фінустановам, що пропонують вкладникам розмістити депозити під вищі, ніж середньоринкові ставки. Такі заходи, з одного боку, допоможуть наповнити резервний «мішок», а з іншого — змусять банкірів переглянути свої пропозиції розміщувати депозити під захмарні відсотки. Найближчим часом нова методика повинна бути затверджена виконавчою дирекцією Фонду. Так що диференційовані платежі можуть бути впроваджені ще до настання літа. Одночасно з набранням чинності документа банкіри обіцяють справжній обвал депозитних ставок. Найбільше «просяде» прибутковість по депозитах у доларах і євро, надлишок яких автоматично переміщатиме фінустанови в категорію ризикових.